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銀行從業(yè)資格《個人理財》精講：信托和黃金
導語：信托是一種特殊的財產(chǎn)管理制度和法律行為，同時又是一種金融制度，信托與銀行、保險、證券一起構成了現(xiàn)代金融體系。一起來看看相關的考試知識吧。
一、信托
(一)銀行代理信托類產(chǎn)品的概念
銀行代理信托類產(chǎn)品是指信托公司委托商業(yè)銀行代為向合格投資者推介信托計劃。
信托公司委托商業(yè)銀行辦理信托計劃收付業(yè)務時，應明確界定雙方的權利義務關系，商業(yè)銀行只承擔代理資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。
(二)信托類產(chǎn)品的流動性及收益
1.信托類產(chǎn)品的流動性
由于信托產(chǎn)品是為滿足客戶的特定需求而設計的，因此，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，流動性比較差。
2.信托類產(chǎn)品的收益
信托機構通過管理和處理信托財產(chǎn)而獲得的收益，全部歸受益人所有。同時，信托機構處理受托財產(chǎn)而發(fā)生的虧損全部由信托者承擔。信托財產(chǎn)運作中產(chǎn)生的收益越多，受益人得到的回報就越多。信托資產(chǎn)管理人的信譽狀況和投資運作水平對資產(chǎn)收益有決定性影響。
(三)信托產(chǎn)品風險
1.投資項目風險
項目自身的風險是信托產(chǎn)品的最大風險之一。投資項目風險包括項目的市場風險、財務風險、經(jīng)營管理風險等。
2.項目主體風險
主體的經(jīng)營管理水平、財務狀況以及還款意愿(即道德風險)將在很大程度上影響信托產(chǎn)品的安全程度。此外，擔保公司的信譽度是決定信托產(chǎn)品風險的重要因素，銀行擔保的信托產(chǎn)品風險較低。
3.信托公司風險
信托公司的風險主要包括項目評估風險和信托產(chǎn)品的設計風險。信托公司項目評估能力的高低和信托產(chǎn)品設計水平的高低將直接決定信托產(chǎn)品的風險高低。
4.流動性風險
信托產(chǎn)品流動性差，缺少轉(zhuǎn)讓平臺，存在較大的流動性風險。信托管理公司通常只對信托產(chǎn)品承擔有限責任，絕大部分風險是由信托業(yè)務委托人來承擔。
二、黃金
(一)銀行代理黃金業(yè)務種類
1.條塊現(xiàn)貨。
2.金幣。金幣有兩種——純金幣和紀念金幣。純金幣的價格隨國際金價波動;紀念金幣的價值受主題和發(fā)行量的影響較大。
3.黃金基金。黃金基金屬于風險較高的投資方式，適合喜歡冒險的積極型投資人。
4.紙黃金。通常也稱為“黃金存折”。
(二)業(yè)務流程
1.實物黃金業(yè)務流程
目前，大多數(shù)銀行可以為客戶提供實物黃金代保管服務，并提供黃金價格查詢和服務咨詢等服務。
客戶還可從已經(jīng)開辦回購業(yè)務的網(wǎng)點辦理實物金條回購。
2.紙黃金業(yè)務流程
客戶只需持現(xiàn)金或在銀行開立的儲蓄卡折以及身份證等有效證件，即可按銀行公布的價格進行紙黃金的購買。
(三)黃金的流動性，收益及風險
1.黃金的流動性。對于投資者來說，黃金退出流通領域后，其流動性較其他證券類投資品差。
2.黃金的收益。黃金和股票市場收益不相關甚至負相關，所以可以分散投資總風險，且價格會隨著通貨膨脹而提高，所以可以保值。
3.黃金的風險。投資黃金等貴金屬不能像投資其他金融資產(chǎn)一樣取得利息和股利，且價格受國際市場影響較大，所以市場風險是第一位的。國內(nèi)黃金市場發(fā)展不充分，變現(xiàn)相對困難，有流動性風險。
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