如何選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品

認(rèn)準(zhǔn)并算準(zhǔn)“收益率”

不同理財?shù)漠a(chǎn)品，其收益率是投資者最為關(guān)注的。但投資者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，學(xué)會如何看清收益率才能選到合適的理財產(chǎn)品。

比如有的理財產(chǎn)品宣傳其預(yù)期收益率為9%，而另一種產(chǎn)品的預(yù)期年收益率為7%。粗看似乎前一種產(chǎn)品的收益率更誘人，但事實(shí)上前一種產(chǎn)品采用的是18個月的到期收益率，如果把它換算成年收益率，僅為9%×12/18=6%，結(jié)果反而不如第二種產(chǎn)品的收益率高。另外如果存在認(rèn)購手續(xù)費(fèi)，也應(yīng)該在計算的時候予以扣除。

一般來說收益率可分為預(yù)期收益率、固定收益率和最低收益率3種。

預(yù)期收益率一般比較高，指的是在理想情況下理財產(chǎn)品的收益情況。雖然在多數(shù)情況下，銀行都能實(shí)現(xiàn)其預(yù)期收益率，但不能因此將收益率看作百分之百能得到保障，它依舊存在一定的市場風(fēng)險。而固定收益率的風(fēng)險幾乎為零，基本上一定可以實(shí)現(xiàn)，這就注定了它不可能太高，加之最新的行業(yè)規(guī)定，固定收益率幾乎已經(jīng)絕跡。最低收益率則一般會很低，它在保障投資者的最低收益的基礎(chǔ)上，還有一定的獲利潛力。

目前銀行間債券市場的收益率大約在3%-3.5%之間，除去銀行耗費(fèi)的人工成本，一般目前一年期的理財產(chǎn)品收益率在2.7%-3.1%之間，3、6個月的收益率分別在2.1%、2.4%左右，如果高于這個合理的區(qū)間，投資者不妨多長個心眼，避免以小失大。

注重流動性，首選短期產(chǎn)品

相對于目前美元已經(jīng)進(jìn)入加息周期，而利率有再次上調(diào)的可能而言，理財產(chǎn)品一般無法提前支取，這使得中長期理財產(chǎn)品的投資風(fēng)險有所增加。投資者可以考慮多選擇一些流動性較好，期限為3-6個月的短線產(chǎn)品，避免將大量資金擱置在期限過長的產(chǎn)品中。

投資者最不愿意看到的就是等錢用時錢卻被套牢。因此，理財產(chǎn)品的資金流動性的好壞也應(yīng)成為投資時的關(guān)注重點(diǎn)，特別是購買較長期限的理財產(chǎn)品的客戶，要特別留意這種產(chǎn)品是否可以提前終止(贖回)或交易，要繳納多少比例的手續(xù)費(fèi)，銀行是否提供質(zhì)押，以此確保在發(fā)現(xiàn)更好的投資機(jī)遇，或者缺少短期流動資金時可以及時變現(xiàn)。

案例：張先生是位炒股愛好者，由于股市低迷，交易很少，便想把資金用于儲蓄，可活期儲蓄的利率實(shí)在太低，讓他不能接受;而存定期最短也需要3個月，萬一股市反彈，張先生又怕錯失賺錢的機(jī)會。經(jīng)人推薦，張先生選擇了某個7天通知存款的人民幣理財業(yè)務(wù)，于是系統(tǒng)從張先生 102000元的活期存款中留存了2000元(留存金額最低2000元)，將剩余10萬元自動轉(zhuǎn)入理財賬戶(起存5萬元)。根據(jù)協(xié)議，一個7天期滿后，客戶沒有將資金轉(zhuǎn)存或取出，銀行會自動將資金轉(zhuǎn)為第二個7天通知存款，若存款人急需用錢，所損失的僅僅是最后一個7天利息，之前天數(shù)仍可享受到1.62%的年利率，不滿7天按活期利息計算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。

兩個月后，張先生購買了某支藍(lán)籌股，因當(dāng)時賬戶內(nèi)活期資金不足，理財賬戶中的十萬元資金便自動轉(zhuǎn)入活期賬戶。理財賬戶內(nèi)的資金與活期資金相關(guān)聯(lián)，當(dāng)活期余額不足時還可從理財賬戶內(nèi)“透支”使用。這樣一來，張先生不但沒有放棄股市贏利，更獲得了兩個月高于活期利率的利息收益。

不同人的不同選擇

“交易類產(chǎn)品”——高風(fēng)險、高收益。“不入虎穴，焉得虎子?”對于抱有這種想法的“激進(jìn)”型投資者，可以選擇個人參與性很強(qiáng)的“交易類產(chǎn)品”。

這種產(chǎn)品要求投資者對外匯走勢擁有一定的興趣和研究心得，根據(jù)國際匯市的走勢，做出自己的判斷，將手中的外幣以較高的價位兌換成另一種外幣，而后在較低的價位將其換回原貨幣，從中賺取差價。

“投資類產(chǎn)品”——風(fēng)險、收益兼顧。其實(shí)，相對保守、穩(wěn)妥的理財手段才是多數(shù)投資者的首選，投資風(fēng)險和收益的平衡性是大部分穩(wěn)健投資者在進(jìn)行投資決策時最為關(guān)心的問題。目前，市場上出現(xiàn)了許多保本型的結(jié)構(gòu)性外匯理財產(chǎn)品，到期后，銀行將返還本金和收益。

投資者要清楚的是，低風(fēng)險產(chǎn)品中包括了保本產(chǎn)品，但不代表全無風(fēng)險。真正的保本產(chǎn)品是什么?比如說定期存款，到期銀行一定會歸還你所有的本金及利息;國債，持有到期的話，由國家信用擔(dān)保你可以拿回本金及利息。而人民幣理財產(chǎn)品及外匯理財產(chǎn)品給出的收益率都是預(yù)期收益率，也就是說，并不擔(dān)保一定給你這樣的收益率，可能高也可能低。當(dāng)然，由于它們購買的相對都是較保守的品種，收益率波動的范圍并不大，本金損失的概率是非常小的。

“簡約型產(chǎn)品”——將成為市場主流的“簡約型”理財產(chǎn)品屬于交易投資兼顧類產(chǎn)品，是一種全新的

《如何選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁未完全顯示，剩余內(nèi)容請訪問下一頁查看。

理財產(chǎn)品，其最主要特點(diǎn)就是標(biāo)準(zhǔn)化、透明化、流動性強(qiáng)和投資者自主性高。適合投資穩(wěn)健、對資金流動性有較高要求的投資者。

如中國銀行的“春夏秋冬”外匯理財產(chǎn)品，其投資期限選擇較為多樣，最短的3個月，最長的5年，可以供具有各種不同需求的投資者進(jìn)行挑選。其最大的特點(diǎn)就是該類產(chǎn)品以合約方式認(rèn)購，每張合約標(biāo)有固定票面收益率，銀行在保證客戶本金的同時，保證持有到期的收益。每一張合約都有認(rèn)購、贖回兩種價格。銀行允許投資者提前解約，主動權(quán)完全在客戶手中，資金流動性得到保障，而其他理財產(chǎn)品大多不具備該功能。

如何選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品 [篇2]

一、低風(fēng)險低收益的國債、銀行存款基、貨幣型基金類理財產(chǎn)品

國債、銀行存款類的理財產(chǎn)品比較適合于沒有什么風(fēng)險承受力的投資者，如家庭收入較低，投資者年齡偏大，不能承受由于投資不慎而帶來的風(fēng)險損失，投資此類理財產(chǎn)品的投資者投資風(fēng)險幾乎為零，但需承擔(dān)通貨膨脹進(jìn)一步提高所帶來的通貨膨脹風(fēng)險。鑒于目前我國已經(jīng)進(jìn)入通貨膨脹時代，此類投資者應(yīng)注意選擇存款較短的國債或者是銀行存款，我們從07年12月份的央行存款加息的情況上看，3個月和6個月的存款利率增長幅度要高于一年期利率增長幅度，建議投資者選擇3個月或6個月的短期存款以增加資金收益率抵御通貨膨脹風(fēng)險。

二、中低風(fēng)險、中低收益的銀行類理財產(chǎn)品、債券型基金類理財產(chǎn)品

我們知道只有承擔(dān)了一定的風(fēng)險才有可能帶來相應(yīng)的投資回報，銀行類理財產(chǎn)品就具有這樣的特點(diǎn)，目前銀行類理財產(chǎn)品又可分為保證收益和非保證收益的理財產(chǎn)品，前者是銀行按照約定的條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險；后者又分為保本浮動收益和非保本浮動收益理財產(chǎn)品，保本浮動收益是指銀行按照條件向投資者保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由投資者承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際投資收益情況來確定投資者實(shí)際收益的理財產(chǎn)品。這里只能保證投資的本金，而不保證投資收益，也就是說可能達(dá)到合同中的預(yù)期收益率，但收益率也可能為零。而非保本浮動收益則是指銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證投資者的本金安全，其風(fēng)險要高于保本浮動收益產(chǎn)品，其得到的實(shí)際收益率可能要高于保本浮動收益率。投資者在選擇各家銀行推出的此類銀行類理財產(chǎn)品就仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，分清楚是固定收益還是預(yù)期收益，是保本型還是非保本型再作出選擇。銀行類理財產(chǎn)品通常都會有一個投資期限，銀行可以選擇提前終止協(xié)議，而投資者卻無權(quán)提前終止。投資者會面臨臨時使用投資資金而無法贖回的流動性風(fēng)險。

債券型基金是基金的一種，其風(fēng)險和收益程度在基金品種中處于貨幣基金之上，平衡型和股票型基金之上的的基金品種，由于基金投資只適宜作中長期投資，長期投資收益要高于同期銀行存款。

目前由于證券市場的繁榮，有些銀行還推出了打新股理財產(chǎn)品，客戶只需辦理指定簽約手續(xù)即可自動參與銀行成立的每期新股申購計劃，且在新股上市后，未中簽本金、中簽本金及收益就將在最短時間內(nèi)返還客戶，使得客戶可以轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他市場。通過打新股的創(chuàng)新產(chǎn)品讓廣大投資者間接分享牛市高收益，07年打新股理財產(chǎn)品大多數(shù)年化收益率在10～20％之間，最高達(dá)到了23％，而08年的打新股產(chǎn)品的前景卻不容樂觀，由于證監(jiān)會對新股發(fā)行改革也漸行漸近，市場人士普遍認(rèn)為，新股發(fā)行改革將注重保護(hù)中小散戶利益，現(xiàn)有的打新股模式可能會銷聲匿跡，目前的這種低風(fēng)險高收益的的投資模式或許被限制或叫停，投資者應(yīng)密切關(guān)注政策導(dǎo)向。

三、中高風(fēng)險、中高收益的平衡型和股票型基金類理財產(chǎn)品

基金根據(jù)投資對象不同，主要可以分為股票型基金、債券型基金、平衡型基金以及貨幣市場基金。投資者要掌握自己的風(fēng)險承受能力以及為風(fēng)險的厭惡程度。隨著年齡的增長，個人投資者對風(fēng)險厭惡程度越來越強(qiáng)烈，同時風(fēng)險承受能力也越來越低，當(dāng)投資者年輕時，他們可以通過更加努力的工作，掙得更多的錢來彌補(bǔ)其投資的損失，接近退休時或已經(jīng)退休后，投資者會逐漸失去投資損失中恢復(fù)的能力。因此資產(chǎn)投資應(yīng)該與生命周期所處的不同階段相適應(yīng)。年輕人投資基金時應(yīng)將股票型基金作為首選，其投資比重大些，而老人投資基金應(yīng)選擇一些經(jīng)營業(yè)績較好的債券型基金或少量的平衡型基金，它可為老人帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流量以滿足平日生活需要。同時，投資者也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況作恰當(dāng)?shù)慕M合，多元化投資，有效地分散投資風(fēng)險，也就是說“不要把所有的雞蛋放在同一個籃子里”。

目前股市處于動蕩調(diào)整階段，大量資金一次性投入將會帶來風(fēng)險，長期“定期定額”投資方式可分散資金壓力和風(fēng)險，基金定投指的是在一定的投資期間內(nèi)，投資人定額申購某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，基金管理公司接受投資人的基金定投申購業(yè)務(wù)申請后，基金代銷機(jī)構(gòu)將根據(jù)投資人的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃固定的申購款項(xiàng)。遇到股市下跌時基金的購買份額就會增加，購買的份額越來越多而且還會平均攤薄投資成本，長期下來資金的時間價值優(yōu)勢就會體現(xiàn)出來，我們可以舉個例子：一個家庭每月進(jìn)行定投某只基金500元，按年平均收益15%的復(fù)利計算，10年、20年、30年后投資回報分別是13.8萬元、74.9萬元、346.2萬元，可見實(shí)現(xiàn)家庭投資理財目標(biāo)基金定投不失是一個很穩(wěn)妥的辦法，投資時間越長，風(fēng)險就會越小。

四、高風(fēng)險、高收益的股票、期貨投資品種

投資者進(jìn)行股票投資除了要掌握必要的證券專業(yè)知識，還要認(rèn)清投資環(huán)境，把握投資機(jī)會，因?yàn)楦呤找嬉欢〞�伴隨著高風(fēng)險，但高風(fēng)險卻不一定會帶來高收益。中國股市從去年的5.30到10-11月份的深度調(diào)整已經(jīng)深深地套牢了一批新股民，其根本原因就是新股民只看到股市的賺錢效應(yīng)而忽視了它風(fēng)險的存在。因此說并不是每一名投資者都可以投資股票的。股市不是有那句話嗎：股市有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎。

    而期貨投資風(fēng)險較股票還要高，適合偏好風(fēng)險、追求高收益的投資者，它的高風(fēng)險很大程度上來自于期貨產(chǎn)品的交易制度，因?yàn)槠谪浗灰字胁捎玫谋ＷC金制度，如果保證金為10%，它的杠桿比率就是10倍，價格變動1%，投資者的盈虧就相應(yīng)地變動10%。因此期貨投資并不適宜家庭投資，它的交易結(jié)果存在一個交易日就會血本無歸的情況，而且期貨的投資起點(diǎn)很高，就拿08年1月9日上市的黃金期貨來說，黃金期貨的交易單位為1000克/手，黃金期貨合約的最低交易保證金比例為合約價值的7%，上市交易初期暫定以9%的比例收取。期貨交易采取保證金方式。保證金交易的杠桿作用不僅使盈利放大，也同樣使虧損成倍放大。當(dāng)虧損發(fā)生時，由于風(fēng)險控制不力，有可能投入的資金血本無歸。因此，期貨交易要求投資者掌握一定程度的專業(yè)知識，有較強(qiáng)的市場分析能力及風(fēng)險承受能力，不鼓勵風(fēng)險承受能力不足的投資者參與黃金期貨交易。

【如何選擇一款適合自己的理財產(chǎn)品】相關(guān)文章：

如何選擇適合自己的防曬05-02

如何選擇理財產(chǎn)品11-23

如何選擇適合自己的裝修風(fēng)格11-23

如何選擇銀行理財產(chǎn)品11-23

如何填報志愿選擇自己適合的大學(xué)11-23

如何正確選擇適合自己的化妝學(xué)校11-23

如何選擇適合自己的化妝品11-23

德國留學(xué)如何選擇適合自己的大學(xué)11-23

如何選擇適合自己的網(wǎng)球拍11-17

如何選擇合適的銀行理財產(chǎn)品11-23