如何選擇理財(cái)產(chǎn)品

精英族：樂(lè)享安穩(wěn)，也經(jīng)得起風(fēng)雨

這類人群，以收入相對(duì)穩(wěn)定可觀的白領(lǐng)人群為代表。投資方面，態(tài)度也比較理性，傾向穩(wěn)妥理財(cái)，卻也能承受一定風(fēng)險(xiǎn)。

推薦產(chǎn)品：p2p理財(cái)、票據(jù)理財(cái)

雖然最近e租寶、大大集團(tuán)爆雷，使得大家對(duì)p2p平臺(tái)心存不安，不過(guò)好在前幾日，監(jiān)管細(xì)則征求意見(jiàn)稿出臺(tái)，p2p終于可以開(kāi)始往“正道”上走了。

p2p理財(cái)?shù)淖畲髢?yōu)勢(shì)就是收益高，目前行業(yè)平均收益率在13%左右，雖然這兩年收益下降了很多，但仍然要遠(yuǎn)高于其它理財(cái)產(chǎn)品。但缺點(diǎn)也很明顯，風(fēng)險(xiǎn)較大，問(wèn)題平臺(tái)屢屢爆發(fā)，一不小心“踩雷”就可能血本無(wú)歸。所以，雖然監(jiān)管細(xì)則已經(jīng)出臺(tái)，但投資人在挑選平臺(tái)時(shí)還需多留心，不要一味追求高收益。

除了p2p理財(cái)，在利率不斷走低的背景下，票據(jù)理財(cái)也逐漸成為眾多投資人的新寵。票據(jù)理財(cái)以銀行剛性兌付的承兌匯票為核心，銀行承兌匯票到期后由銀行無(wú)條件兌付，只要銀行不破產(chǎn)就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。收益率也較為可觀，目前在5%-9%之間，有些平臺(tái)為了招攬人氣還會(huì)自己補(bǔ)貼，不過(guò)這種高收益較難持續(xù)。

此外，票據(jù)理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)，投資周期一般都在半年以內(nèi)，適合對(duì)流動(dòng)性要求高，又追求安全穩(wěn)健的投資人群。

不過(guò)，盡管票據(jù)理財(cái)有銀行承兌匯票作為抵押，但并不表示絕對(duì)安全。拋開(kāi)假票據(jù)和多次抵押的的風(fēng)險(xiǎn)，選擇一個(gè)靠譜的平臺(tái)也尤為重要。投資人遇到收益率過(guò)高的平臺(tái)，還需擦亮雙眼。

如何選擇理財(cái)產(chǎn)品 [篇2]

1、怎么選擇一家靠譜的銀行買理財(cái)？

經(jīng)常有新聞報(bào)道，銀行內(nèi)部員工賣的理財(cái)產(chǎn)品不是銀行發(fā)行的，而是內(nèi)部的基金或者信托，結(jié)果最后東窗事發(fā)，銀行職員早已不見(jiàn)了蹤影，銀行也來(lái)個(gè)“投資需謹(jǐn)慎”的官方說(shuō)辭，結(jié)果陷入追債的無(wú)窮無(wú)盡的扯皮。我選銀行理財(cái)，會(huì)在金融街一家家拿資料，一家家客戶經(jīng)理去咨詢，貨比n家。理財(cái)經(jīng)理很小白的，pass；銀行里買理財(cái)人很少的，pass；理財(cái)產(chǎn)品種類不豐富的，pass；理財(cái)募集說(shuō)明書(shū)不透明的，pass；收益率過(guò)高或者過(guò)低的，pass；以前出過(guò)問(wèn)題的銀行，pass!

哇，也許你會(huì)說(shuō)，你這是在挑老公啊，要求那么多！對(duì)，我把自己辛苦攢下的5w，10w拿給了這家銀行，還可能更多，我怎能不花一番功夫精挑細(xì)選，與其出了問(wèn)題打官司靜坐鬧-事，還不如提前做足功課。

同時(shí)，還要關(guān)注下每家銀行的業(yè)務(wù)定位。大家以為每個(gè)銀行的業(yè)務(wù)都差不多吧，不外乎儲(chǔ)蓄放貸買點(diǎn)兒理財(cái)基金。其實(shí)還真不然，這些商業(yè)銀行也是參與市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，既然有市場(chǎng)就會(huì)有定位。比如，中國(guó)銀行在對(duì)外貿(mào)易第三方托管以及換匯領(lǐng)域獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，招行是信用卡業(yè)務(wù)，郵儲(chǔ)銀行給退休人員發(fā)工資，農(nóng)業(yè)銀行和各地城商銀行（原來(lái)的農(nóng)村信用社）是搞農(nóng)業(yè)貸款，建設(shè)銀行是對(duì)公做國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資和對(duì)個(gè)人做房貸業(yè)務(wù)，工行為央企國(guó)企做大型投資，民生銀行做小微企業(yè)貸款，平安銀行做互聯(lián)網(wǎng)和社區(qū)化金融服務(wù)領(lǐng)先……那么做銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的第一名是哪家呢？大家可以了解下。

2、如何控制理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)？

銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從r1-r5，一般r3以下的產(chǎn)品都比較安全，r4和r5的產(chǎn)品多見(jiàn)于私人銀行的動(dòng)輒50萬(wàn)以上的大額理財(cái)。但是大家在做評(píng)測(cè)的時(shí)候，還是要詳細(xì)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，不要讓理財(cái)經(jīng)理代勞，如果你是一個(gè)超級(jí)保守的投資人，寧可不買高收益產(chǎn)品，也要做好風(fēng)控。銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)從最低到最高都有的，不是因?yàn)椤般y行”賣理財(cái)，就一定是安全的，理財(cái)產(chǎn)品就像一個(gè)籃子，具體里面放什么就要看募集說(shuō)明書(shū)了，一定睜大眼睛看看這里面到底是票據(jù)、銀行間拆解，還是大型國(guó)有控股企業(yè)的企業(yè)債，還是和股票基金去掛鉤？

3、如何分散和防范風(fēng)險(xiǎn)？

1）適度分散，經(jīng)過(guò)精挑細(xì)選銀行后，把資金集中在1-2家銀行即可，最多不超過(guò)3家，便于大額管理，否則銀行卡之間的轉(zhuǎn)賬非常麻煩，每個(gè)銀行的支付寶每日限額一般在1-5萬(wàn)。事實(shí)證明，過(guò)于分散不僅不利于管理，也會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，買基金如此，p2p也是，銀行理財(cái)更是如此。

2）風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自于幾個(gè)方面：銀行倒閉，理財(cái)項(xiàng)目虧損，到期延長(zhǎng)的違約，以及銀行卡被盜刷等問(wèn)題。

-銀行倒閉：可能性很低，但也不是不存在的，尤其是當(dāng)銀行破產(chǎn)法實(shí)施之后。應(yīng)對(duì)方法是不要在同一家銀行以同一個(gè)身份證存超過(guò)50萬(wàn)，這是銀行破產(chǎn)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)戶的承兌限度，超過(guò)這個(gè)限度就不好說(shuō)了。如果錢(qián)太多，夫妻分別開(kāi)立賬戶，確保盡量不要超過(guò)50萬(wàn)。

-理財(cái)項(xiàng)目虧損：一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)項(xiàng)目如遇虧損會(huì)提前終止，并通知購(gòu)買人，r2，r3的項(xiàng)目，只要不與股票等波動(dòng)收益類產(chǎn)品掛鉤的，不會(huì)放任項(xiàng)目持續(xù)虧損。

-到期延長(zhǎng)違約：糾紛出現(xiàn)問(wèn)題里，更多見(jiàn)的是這種情況，那么要搞清楚，有的理財(cái)產(chǎn)品到期需要預(yù)約贖回，如果你不管它，它就會(huì)默認(rèn)這筆錢(qián)你并不急用，無(wú)縫對(duì)接進(jìn)入下一個(gè)理財(cái)周期，只把收益轉(zhuǎn)出為活期。另一種就是由于項(xiàng)目本身問(wèn)題，導(dǎo)致的到期延長(zhǎng)，這種情況要及時(shí)和銀行理財(cái)經(jīng)理溝通，弄明白原因，以及何時(shí)能到賬，是否可以保證之前的收益率。

-銀行卡盜刷：選擇芯片卡，它比磁條卡的安全級(jí)別高很多。另外，做理財(cái)?shù)你y行卡請(qǐng)不要弄什么閑七雜八的，除了官方網(wǎng)銀，最多對(duì)接下支付寶，并把支付寶的安全級(jí)別提升到最高。其它的app支付、微信支付、信用卡還款甚至刷卡消費(fèi)請(qǐng)不要用這張卡，也不要經(jīng)常隨身帶著它。這里畢竟是大額資金的歸屬地，和消費(fèi)卡、轉(zhuǎn)賬卡區(qū)分開(kāi)。

4、怎么把銀行理財(cái)產(chǎn)品“玩到極致”？

1）如何讓理財(cái)產(chǎn)品兼顧流動(dòng)性

首先，手上現(xiàn)金充足的財(cái)蜜可以把理財(cái)產(chǎn)品搞成“銀行理財(cái)版的12存單”，每月都有一筆5w滾存進(jìn)去，直接可以存到一年享受最大的收益率，起到兼顧流動(dòng)性的作用。第二，如果你沒(méi)有那么多，可以選擇安排每季度存一筆大額理財(cái)，這樣也能在每季度兼顧資產(chǎn)的流動(dòng)性了。第三，平安銀行有一款月月盈的產(chǎn)品，每月會(huì)自動(dòng)到期可贖回，如果選擇不贖回，繼續(xù)本息滾入下期；除此以外，興業(yè)銀行還有14天、28天和56天，168天等不同時(shí)段的產(chǎn)品，可以自由組合，形成長(zhǎng)短錯(cuò)落有致。

2）化零為整的利器，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好朋友

理財(cái)產(chǎn)品還有化零為整的作用，尤其是當(dāng)前比較分散時(shí)，通過(guò)幾次湊5w的過(guò)程，可以將閑散資金整理為一個(gè)個(gè)大額存款，也能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，一旦你還差一點(diǎn)點(diǎn)就到5w時(shí)，會(huì)忍住消費(fèi)沖動(dòng)，并延遲消費(fèi)的。

3）如何讓小額資金可以享受理財(cái)產(chǎn)品的高收益率？

每期理財(cái)?shù)狡�，可以把手頭的閑錢(qián)整理加入到期的理財(cái)產(chǎn)品，繼續(xù)下一期的滾存。一般來(lái)說(shuō)，5w起的理財(cái)可以接受1000元遞增，10萬(wàn)起的理財(cái)只接受1w元遞增。

4）募集期過(guò)長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品即使收益率高，最終實(shí)際收益不一定高

因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品一般都有一周以上的募集期，如果你是在募集期的第一天買的，那么這一周的利息就損失了，但如果你在募集期末買，很可能又已售完。這時(shí)，你需要權(quán)衡下你是選擇一個(gè)低一點(diǎn)兒收益率但是可以馬上起息的產(chǎn)品，還是高收益率，但是要等待一周甚至十天的“空窗期”。

5）避免選擇過(guò)短的理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)極大的影響全年的理財(cái)收益率

上面的問(wèn)題怎么破解？你可以選擇預(yù)約型理財(cái)產(chǎn)品，即到期后，如果不贖回，無(wú)縫進(jìn)入下一個(gè)理財(cái)周期，可以保證收獲365天的理財(cái)收益，但是每一期理財(cái)?shù)睦�率是變化的，如果利率下行，可以在不影響流�?dòng)性的前提下，選擇長(zhǎng)一點(diǎn)兒的理財(cái)產(chǎn)品。

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