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銀行從業(yè)《個人理財》商業(yè)銀行理財產品涉及法規(guī)考點解讀
商業(yè)銀行理財產品涉及法規(guī)是銀行從業(yè)資格考試《個人理財》科目必考內容之一。為了幫助大家更好地復習相關知識，今天百分網小編就整理了《個人理財》商業(yè)銀行理財產品涉及法規(guī)考點解讀內容，歡迎學習!
考點：商業(yè)銀行理財產品涉及的重要法律法規(guī)
2011年8月28 日，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，于2012年1月1日起實施。
1.理財產品宣傳管理及相關要求
宣傳銷售文本應當真實、準確、清晰，不得誤導客戶或夸大宣傳。
(1)理財產品宣傳銷售文本不得有下列情形：
�、偬摷儆涊d、誤導性陳述或者重大遺漏;
�、谶`規(guī)承諾收益或者承擔損失;
③夸大或者片面宣傳理財產品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產品風險收益特性不匹配的表述：
④登載單位或者個人的推薦性文字：
�、菰谖刺峁┛陀^證據的情況下.使用“業(yè)績優(yōu)良”“名列前茅”“位居前列”“最有價值”“首只”“最大”“最好”“最強”“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述。
(2)理財產品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績。同時應當遵守下列規(guī)定：
�、僖玫慕y(tǒng)計數據、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經核實的數據：
�、谡鎸�、準確、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平：
③在宣傳銷售文本中應當明確提示.產品過往業(yè)績不代表其未來表現.不構成新發(fā)理財產品業(yè)績表現的保證。如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數據的.必須注明模擬數據。
(3)理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的.應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
(4)理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益區(qū)間字樣的.應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益.投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式.則理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
(5)理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。
(6)商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產品宣傳時.如客戶明確表示不同意.商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產品宣傳。
2.理財產品風險匹配原則及相關要求
(1)理財產品風險評級結果應當以風險等級體現.由低到高至少包括五個等級.并可根據實際情況進一步細分。
(2)商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估.確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級.并可根據實際情況進一步細分.
(3)風險評級為一級和二級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣：風險評級為三級和四級的理財產品.單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣：風險評級為五級的理財產品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
(4)商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶。
再次購買理財產品時，應當在商業(yè)銀行網點或其網上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認;未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產品。
3.理財產品銷售行為規(guī)范及相關要求
(1)保證收益理財計劃或相關產品中高于同期存款利率的保證收益.應是對客戶有附加條件的.保證收益。附加條件包括：理財計劃期限調整：幣種轉換：最終支付貨幣和工具的選擇權利等。
(2)商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產品銷售.不得將理財產品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產品作為存款進行宣傳銷售.不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。
(3)理財產品銷售不得有下列情形：
�、偻ㄟ^銷售或購買理財產品方式調節(jié)監(jiān)管指標.進行監(jiān)管套利：
�、趯⒗碡敭a品與其他產品進行捆綁銷售：
�、鄄扇〕楠�、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品：
④通過理財產品進行利益輸送;
�、菖灿每蛻粽J購、申購、贖回資金;
⑥銷售人員代替客戶簽署文件;
�、咧袊y監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。
4.法律責任
商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的.由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照《辦法》第74條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款;涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
(1)違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的;
(2)泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的;
(3)挪用客戶資產的;
(4)利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;
(5)其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。
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